发布日期：2023-10-14 来源: 网络 阅读量（ ）
作为一个有30多年工作经历的“老银行”，期间经历过的风险不在少数，仅就我曾经办理和遇到的几次典型事件，笔录如下，跟大家共勉。 1994年初，县支行“一把手”吴行长召见我，说，你派个人去陈某某那里，看看能不能给他贷点款。 当时，我担任支行农业信贷科科长，吴行长所说的陈某某，我也熟悉得很——他本是的信用社职工，后来辞职干起了个体户，经营木材，沙石料等，应该是赚了钱，在县城盖起一座鹤立鸡群的二层小楼，成了“先富起来的一部分人”，他本人也成了当地的致富和纳税明星。一时风光无限。 既然行长发了话，我不敢怠慢，于是，委派科里的信贷员、老刘办理这件事。老刘回来汇报得很翔实。他说：陈某某不在家，他的父亲老陈——原是信用社主任，后来让儿子陈某某，热情接待了老刘。见了面，说明来意，老陈告诉老刘，他儿考察好了个项目——轻型隔墙板加工，需要100万，让老刘回去好好给领导说说，马上给贷了。老刘问，有项目介绍吗，回答没有。有账本吗，回答没有。有担保抵押吗，有——那个公安小楼四层以上。 这个小楼是城关派出所原所在地，迁走后地皮被陈某某买下，盖起来一座半拉子五层小楼。老陈强调说，小楼1、2、3层，都让某行抵押了，你们农行抵押4层以上吧。 最后，老陈拍拍自己的胸脯，又拍着老刘的肩膀说：“小刘啊，放心吧，俺陈家这辈子做生意没赔钱的时候。” 办公会上，我把情况一说，参加会议的四个行长开始都不吱声。沉默大约一分多钟后，L副行长慢条斯理地率先打破沉默：“依我看啊，100万是狮子大张口，干脆贷给他10万算了，也好堵堵领导们的嘴，即使收不回来，不就是10万块钱嘛。” “你，纯粹和稀泥，还有原则吗？！L副行长话音未落，“矬子高声”的C副行长突然站起来，火冒三丈，手指着李，一口京腔地怒怼。 C副行长原是首都钢铁公司宣传部的理论教员，张口闭口不离马列主义。因为娘们孩子去不了北京，于是他就自我作出牺牲，通过关系调到了老家农行。 C副行长义正词严一席话，顿时让L副行长尴尬地涨红了脸，无言以对。看到陷入僵局，吴行长说，先到这里，散会吧。玉河你留下。 吴行长告诉我，前几天，县里几个老领导——原任县纪委的许某，原任县政协主席的李某，和另外几个曾在陈某某老家任职的科局长，请行长们在陈某某的小楼里吃过饭，就是因为这个的事儿，这也怪不得吴行长如此重视了，也怪不得L副行长和稀泥了。 而这个饭局，陈某某竟然没出席，说是在青岛没回来。他的事情他自己都不露面，是真的出差在外还是摆大谱耍大牌，不得而知。那次酒席，C副行长没有参加。 看到吴行长为难的样子，我提议，要不去几个主要领导那里走访走访，给他们通报通报情况，吴行长认可我的建议。 于是，我陪同他到了几个老领导家转了转，嘿，事情迎刃而解。他们说得很客气：轻型隔墙板这个项目，俺们真不了解，陈某某大爷长叔叔亲地恳请去办这个事儿，俺们也是没法。既然这样，你们按照银行的条件和规定，该怎们办就怎么办吧。我随后和吴行长商定了给陈某某反馈的说辞：项目好不好不说，单就半拉子小楼4层以上，一是没有产权证，二是悬在半空的高层，一旦遇到风险根本没法处置。 于是，我把领导的意思给老刘说明，老刘又去了一次陈家，告知说，你们的抵押担保不符合规定，所以没法办理。此事就这么过去了。 据说，开始几年，陈某某的轻型隔墙板业务开展得还好，大部分发去了青岛。后来，轻型隔墙板业务萎缩，他又在青岛开起了大酒店，尔后把县城边上原来加工隔墙板的地皮开发成了房地产。按说，如果踏踏实实地干，陈某某应该混得不会差。可是，后来偶然得悉有关他的两条信息——一是某行的压根没还。二是开发房地产时拖欠农民工工钱，导致农民工集体去铁路卧轨，县里白白给他垫付了100多万。幸好当初农行没有跟他发生瓜葛。 1990年代末，银行兴起了一阵“鼓肚子”风，就是月初放款，月底前收回，月末报表反映的还是上面允许的信贷规模。这实质是风险很大的违规行为，而在当初那个时空，人们好象见怪不怪，不以为然。 一天，一个开砖瓦窑场的熟人董某某找到我，说是在老潘那里有个“鼓肚子”3万元，快到期了，请我帮忙找个地方办理一下借新还旧，等过了月底老潘再把那3万贷给他，他再把这笔临时还上。 老潘原在董某某家乡的乡镇网点当主任，我认识董某某还是老潘介绍的。老潘后来去了另外一个乡镇网点当主任，他们一直保持着来往。 我当时也不知怎么了，脑子一热，认为不过是个倒手的事儿，也没去跟老潘核实情况，就给老刘打了个电话——老刘已调到城区一个储蓄所当主任，一听是我介绍的，二话没说，就给董某某办了。由于当时老刘那里有点规模，给董某某办理的期限是半年的，老刘还叮嘱董某某，给你办理的期限长，为了远打近支，老潘给你再后赶紧来还。 然而，我和老刘都太过轻信董某某了，不但没有早点归还，即便是到期后，也没归还。后来偶遇老潘，问起这事儿，老潘说董某某在他那里没有“鼓肚子”。我一听，坏了，上了董某某的当了！心里那个急啊。于是，大冬天的一个晚上，找了一辆面包车，跑了50多华里，赶到董某某的家里去追款，董某某哭穷说，用到了砌新窑上，砌到半截，塌了，暂时实在没钱还贷。我连夜去他的窑厂看了看，果不其然。我让他去串兑串兑，他说能借的全都借到了，实在没法了。我苦口婆心给他讲了一晚上，他是油盐不进。 那笔很快逾期了，我的压力陡增。虽然从法律上讲，我只是介绍人，可是，收不回来，老刘责任大了。如果追究到老刘的责任，我于心何忍啊。 转眼又几个月过去了，忐忑不安中，多日不见的董某某突然飘然而至，来到了我的办公室，进门没说几句话，就直奔主题：“兄弟，再给办点”。 啊？！那3万还没还，又来办，你是登着鼻子上脸，没脸没皮啊。我虽然窝了一肚子火，但是“欠钱的是爷爷，借钱的是孙子”，我只好心字头上一把刀——忍了。 我说，你怎么个抵押担保啊，董某某掏出两样东西，我一看，原来是两张保险单，一张是车辆保险单，一张是一个保额8万的人寿保险单，交费才两年，这两样东西是不能做担保抵押品的。我说：“办不了。” “你办不了俺找到俺姨去”，我知道，董某某所说的“姨”是信用社的王某某，那时候，农行和信用社已经正式脱离关系。董某某用保险单做担保抵押，信用社也肯定不能办。不过，得知董某某是乘坐出租车来的，那个出租车司机我也认识，是董某某邻村的，兼职信用社员。我忽然灵光一闪，有了主意，便若无其事地对董某某说：“你去找你姨吧，办了更好，办不了你俩再回来，我考虑考虑，看看有没有别的办法”。 “好”，我见时机成熟，便对董某某说：“得需要保人，实在不好找，抵押也行，例如房子，汽车，挖掘机……”还没等我说完，董某某眼睛一亮，忽然开了窍，指着出租车司机说：“用俺兄弟这个桑塔纳行吗？”我看到司机脸上掠过一丝难色后默认了。 我拿过行车证和车辆保险单，发现二者不一，车辆保险投保人是这个司机名字，行车证是另外一个人。司机说，车是买的一个老乡的，没过户，我说，咱们去找原车主写个证明吧。第二天，董某某两人赶到县城，拉上我直奔一百多公里外的河北省盐山县，让祖籍平原的原车主写了一个证明，回来时已经是下午四点多钟了，我找到一份借款合同和一份借据，合同上填好内容盖好章，借据上只盖了他俩的印章，然后，我要过车钥匙和行车证，对他俩说，你俩回去吧，等审批了我电话告诉你们。他俩还想把车开回去，我说：“车得让领导看看，才能多批点”。二人走后，我立即把车开到了宿舍楼下的锅炉房，锁上门。然后告诉信贷科的人，可以批三万五，够本息。一定要批上“要先把陈贷本息还清”几个字。 第二天，我给董某某打电话，让他们来一趟，他们兴冲冲地来了，我让他们看了合同审批，二人顿时懵了。再说借据上已经盖章，金额我按照信贷科的意见填写好了，借新还旧手续已经走完。车主急眼了，说，俺都许出去好几家五一结婚用车了，你可把俺坑苦了。我说，那也没办法，新还不了，车就开不走。他俩被我攥住了“”，吵嚷一阵后只好乖乖就范，回去筹款把新还清了，我心里的一颗石头终于落地。 妹夫当时在一个乡镇供电所负责，他说的张某某刚把乡镇的皮革厂包下来。那个皮革厂我是了解的，生产皮衣皮裤皮坎肩，主要出口俄罗斯等独联体国家，也曾经很是红火。张某某承包后，流动资金紧张，他先是通过镇长找到城市信用社当主任的镇长妹夫，贷了50万。得知我在农行工作，张某某便找到我妹夫，请他出面让我帮忙办。 按照当时的规定和条件，皮革厂作为乡镇企业是没法再了，妹夫三番五次地联系我，没办法，我跟妹夫砸个儿：可以看看农业局那个基金会能不能办理，不过，丑话说在前头，如果还不了，你来还。妹夫是个义气人，一口答应下来。 我们几个人一起来到农业局基金会，其中一个负责人是农行退休的原总稽核——一个古板认真的老头。我把情况说给老人，问能不能给办理10万。老人很痛快，他说：“玉河，只要你肯担保，就能贷，别人担保都不行！”说到这份上，无奈，只好平生第一次做保人。 期限大约一年。手续办完后，我叮嘱妹夫，你得时时关注这个厂子的经营，一旦不行，咱早动手，可别被动了。妹夫应允。 转眼还有一个月到期，我又追问妹夫，皮革厂情况怎样，尤其是那个城市信用社的50万到期还了没有。妹夫回信儿，那50万过期了，我料到情况不妙，赶紧找到农业局基金会，商定如果还不了，咱去拉皮件抵顶。基金会同意。 为防止张某某拒绝或者变卦，基金会负责人还联系了他那在法院当庭长的同学，做好随时封存抵贷的准备。做好万无一失的准备工作，基金会负责人打电话征询张某某还贷方案，对实物抵贷，张某某满口答应。我们不敢怠慢，随即到火车站广场雇了一辆“130”，前往20多里地外的皮革厂，拉来一大车皮件，连夜把账务作了调整，一下子解除了我的担保责任。 后来秋季“赶会”，基金会多次摆摊卖皮件，至于最后是不是把本息都抹平，也不是我需要关心的了。 不到两年，基金会大清理，凡是以物抵债者概不承认，必须由借款人和担保人现金归还。由于我密切关注，及时处置，有可能累及自身的风险终于提前化解。 2000年4月，我怀着无“责”一身轻的愉悦心情，调到了市行工作，然而，20年过去了，陆续传来几个人的信息，使得我庆幸自己虽然也曾“刀尖上跳舞”，终究没陷进去，而那个老潘，却因信用社、基金会，或担保，或介绍，自己的工资被扣着，每月只发生活费，52岁那年就抑郁而死。L副行长在银信分家后，到县里的信用社当了一把手，后因造成重大损失而被开除公职。“人生不受老来穷”，悲夫！而“诸葛一生唯谨慎”的吴行长、耿介的C副行长、老刘，都享受着退休后安逸的生活。 随着时代的进步，银行的内控管理制度越来越严密，管理手段和管理水平与时俱进，像20多年前的漏洞再也不会出现了，这不但是事业发展的需要，也是对员工的真正关爱。在这里，我忽然想起了咱们的行训：我是农行人，农行是我家，一言一行树农行形象，一心一意为客户服务，强我农行，报效国家。如果每个人都能树立敬畏精神，敬畏法律，敬畏制度，敬畏自己的职业，那就一定能“好人一生平安”！
